Kupując auto z salonu, należy liczyć się z dużą utratą wartości pojazdu – nawet o połowę w ciągu trzech lat. Polisa GAP to nie tylko komfort finansowy, ale także poczucie bezpieczeństwa. Czy warto zatem zainwestować w tego typu dodatkową ochronę, mimo posiadania polis OC i AC? Eksperci ubezpieczeniowi przekonują, że warto.
Foto: Canva
GAP (Guaranteed Auto Protection), to ubezpieczenie straty finansowej zapewniające pełną ochronę w razie wystąpienia szkody całkowitej. O takiej szkodzie mówimy wówczas, gdy auto zostanie skradzione, uszkodzone lub zniszczone do tego stopnia, że jego dalsze użytkowanie jest niemożliwe, a naprawa nie ma sensu, bo jej koszt przekracza 70% wartości rynkowej auta.
Zakup ubezpieczenia GAP powinni rozważyć kierowcy, którzy planują nabycie nowego samochodu na kredyt lub w leasingu. GAP zabezpieczy wartość auta przez cały okres trwania umowy leasingowej lub kredytowej. Nie zrobi tego w pełni obowiązkowe OC oraz polisa AC, która również jest obowiązkowa, gdy pojazd finansujemy leasingiem lub kredytem.
Na rynku dostępne są trzy rodzaje ubezpieczenia GAP:
- fakturowy – pokrywa różnicę między wartością zakupu nowego samochodu a wartością rynkową auta z dnia szkody całkowitej,
- indeksowy – zapewnia odszkodowanie na poziomie 20-30% wartości rynkowej samochodu w dniu zdarzenia,
- finansowy – pokrywa różnicę pomiędzy kwotą leasingu pozostałą do spłaty (na dzień wypłaty odszkodowania) a wartością rynkową pojazdu.
Cena polisy GAP wynosi od 0,4% do 1,2% wartości pojazdu w skali roku. Zwykle najdroższym wariantem jest GAP finansowy, a najtańszym GAP fakturowy. Wysokość składki to iloczyn tych trzech składowych:
- wartości pojazdu w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia,
- liczby miesięcy okresu ochrony ubezpieczeniowej,
- stawki składki.
Znaczenie ma również rodzaj pojazdu. W wyjątkowych sytuacjach ubezpieczyciel może również wziąć pod uwagę inne, indywidualne kryteria.
Dzięki polisie GAP można ubezpieczyć nowy i używany samochód osobowy, a także:
- pojazdy zabytkowe,
- pojazdy specjalne,
- pojazdy używane do celów specjalnych,
- pojazdy uprzywilejowane,
- motocykle,
- quady,
- pojazdy ciężarowe,
- pojazdy rolnicze.
Warto jednak wiedzieć, że o ile ubezpieczenie OC lub AC można rozłożyć na więcej, niż jedną składkę, to w przypadku ubezpieczenia GAP wymagana jest jednorazowa płatności i to w dodatku z góry.
Polisa GAP nie zadziała, gdy:
- powstała szkoda całkowita jest efektem celowych działań użytkownika pojazdu lub tzw. rażącego niedbalstwa,
- szkoda całkowita jest skutkiem użytkowania samochodu przez osobę nieposiadającą uprawnień do kierowania pojazdami mechanicznymi,
- do zdarzenia doszło w chwili, gdy kierujący pojazdem był w stanie nietrzeźwości lub po spożyciu alkoholu,
- w chwili wypadku, sprawca prowadził pojazd, będąc po spożyciu narkotyków, środków odurzających lub substancji psychotropowych,
- zniszczony lub uszkodzony samochód był użytkowany jako narzędzie przestępstwa,
- szkoda całkowita dotyczy samochodu zarejestrowanego lub nielegalnie wprowadzonego na terytorium Polski.
Ubezpieczyciel nie ponosi również odpowiedzialności z tytułu szkody całkowitej, jeśli ma ona związek z wadą produkcyjną wykonania pojazdu lub powstałą podczas używania samochodu do nauki jazdy.
Z ubezpieczenia GAP powinni skorzystać szczególnie Ci kierowcy, którzy planują zakup nowego samochodu na kredyt lub w leasingu. Dlaczego? Ponieważ w przypadku wystąpienia szkody całkowitej np. kradzieży, pożaru, wypadku drogowego polisa GAP zabezpieczy wartość samochodu – chroniąc interesy kierowcy przez okres trwania umowy leasingowej/umowy kredytowej (minimum od 3 do 60 miesięcy) lub 12 miesięcy. Mimo że przy finansowaniu zakupu auta za pomocą kredytu lub leasingu poza obowiązkowym OC, nabywca musi również wykupić dodatkową polisę AC – często oba te produkty nie są w stanie pokryć wszystkich strat związanych z wystąpieniem szkody całkowitej i tu przydaje się właśnie GAP.
Hanna Klimek, Specjalista ds. Digital w Departamencie Sprzedaży Zdalnej UNIQA TU S.A.
Jak wynika z danych Związku Polskiego Leasingu finansowanie pojazdów lekkich od lat jest motorem napędzającym branżę. W 2023 roku finansowanie pojazdów lekkich osiągnęło poziom 50,2 mln PLN, a średnia wartość transakcji szacowana była na 144 tys. PLN. Poniższa tabela pokazuje wyliczenia wartości polisy GAP dla samochodu kosztującego 150 tys. PLN z uwzględnieniem dwóch wariantów limitu odszkodowania: 50 i 100 tys. PLN.
| Okres umowy (lata) | Limit GAP do 50 tys. PLN | Limit GAP do 100 tys. PLN |
| 2 | 1047 PLN | 1085 PLN |
| 3 | 1384 PLN | 1421 PLN |
| 4 | 1870 PLN | 1945 PLN |
| 5 | 2207 PLN | 2314 PLN |
Plusy ubezpieczenia GAP:
- nie jest obowiązkowe,
- chroni przed stratą finansową związaną z całkowitą szkodą pojazdu,
- daje poczucie dodatkowego bezpieczeństwa,
- dostępne dla przedsiębiorców jak i osób fizycznych,
- chroni nowe jak i używane pojazdy,
- nie ma utraty wartości pojazdu w czasie,
- dowolna forma finansowania zakupu pojazdu: leasing, kredyt, gotówka,
Minusy ubezpieczenia GAP:
- polisa tak naprawdę chroni od drugiego roku ubezpieczenia,
- ubezpieczyciele wymagają jednorazowej płatności GAP z góry,
- maksymalny wiek pojazdu nie może przekroczyć w dniu zakupu 8 lat,
- możliwa zmiana po czasie przez ubezpieczyciela rodzaju ubezpieczenia,
- obowiązkowa polisa może być wymagana w przypadku niektórych firm leasingowych.